Накопительный счет: как выбрать выгодный

Я начал размещать деньги на накопительных счетах (далее — НС) чуть больше трех лет назад и изучил особенности этого способа сбережения. Рассказываю, чем отличаются другие банковские продукты от накопительных счетов и как на них можно заработать. 

Что такое накопительный счет 

Накопительный счет — это симбиоз текущего счета и депозита, позволяющий вкладчику свободно распоряжаться деньгами: пополнять и снимать средства со счета без потери начисленных процентов.

В отличие от банковского вклада, открываемого на определенный срок, накопительный счет — бессрочный. В случае его полного закрытия клиент получит все начисленные проценты, в то время как при досрочном закрытии вклада проценты будут выплачены по ставке «до востребования». 

Деньги на накопительных счетах надежнее защищены от мошенников, чем средства, на счетах дебетовых карт с процентом на остаток. 

Накопительный счет и доходная карта: отличия

Условия по накопительным счетам и доходным картам очень похожи. Эти два разных банковских продукта имеют свои особенности, преимущества и недостатки.

Доходная карта подойдет для хранения денег для оплаты ежедневных потребностей. Накопительные счета лучше использовать для хранения значительных сумм, которые могут понадобиться не ранее чем через месяц.

Накопительный счет и депозит: отличия

Банковский вклад и накопительный счет похожи, но имеют некоторые отличия. Перед тем как сделать выбор в пользу того или иного банковского продукта, обратите внимание на следующие параметры.

Деньги на накопительных счетах и депозитах застрахованы государством на сумму 1,4 млн ₽. В случае отзыва лицензии у банка государство вернет вкладчику деньги в этом размере.

Виды накопительных счетов

Основной подвох накопительного счета — порядок начисления процентов. Перед принятием решения об открытии счета, нужно внимательно прочитать договор или задать вопрос сотруднику банка о порядке начисления процентов. 

По способу начисления процентов можно выделить два типа накопительных счетов:

1. Проценты начисляются на минимальную сумму, которая была на счете в течение месяца.

Минимальный остаток — наименьшая сумма денег на накопительном счете в 00:00 каждого расчетного дня. Если в один из дней в 00:00 остаток на счете был нулевым, проценты за месяц начислены не будут.

Подавляющее большинство российских банков применяют этот вид накопительного счета. Этот тип накопительного счета позволяет банкам бесплатно пользоваться деньгами клиентов.

Пример До 25 числа на счету лежало 500 тыс. ₽, но после клиент снял 450 тыс. ₽. В этом случае за текущий месяц проценты будут начислены только на 50 тыс. ₽. За 450 тыс. ₽, которые пролежали на счете до 25 числа, проценты начислены не будут.

2. Проценты начисляются ежедневно на сумму ежедневного фактического остатка, а по итогам месяца суммируются и выплачиваются клиенту. Накопительные счета такого типа предлагает, например, Ак Барс Банк. Такие счета более выгодны клиентам, так как позволяют получать проценты на любые суммы, находящиеся на счету в течение месяца. 

Пример: Первого числа на счете было 150 тыс. ₽, 15 числа клиент внес на счет еще 200 тыс., а 29 числа снял 300 тыс. По итогам месяца проценты будут начислены следующим образом: с 1 по 14 число — на 150 тыс. ₽, с 15 по 29 — на 350 тыс., а с 29 по конец месяца — на 50 тыс. После начисленные проценты будут суммированы и выплачены клиенту.

По счетам второго типа банки предлагают ставки чуть ниже, чем по первому. Хотя это не мешает клиентам получать большую доходность по счетам, по которым проценты начисляются ежедневно. 

Пример

Счет первого типа: начисление процентов на минимальный остаток в течение месяца

Ставка — 6%

На 1 число месяца — 100 тыс. ₽

15 числа текущего месяца сняли 50 тыс. ₽. (остаток 50 тыс. ₽)

Расчет: (100 тыс. – 50 тыс.) Х 0,06 / 12 = 250 ₽

(Сумма на начало месяца минус сумма, которую сняли со счета умножить на ставку разделить на 12 месяцев)

Счет второго типа: ежедневное начисление процентов. Ставка 5%. На 1 число месяца на счету было 100 тыс. ₽. 15 числа текущего месяца сняли 50 тыс. ₽ (остаток — 50 тыс. ₽). Расчет: 100 тыс. Х 0,05 Х 14 / 365 + 50 тыс. Х 0,05 Х 16 / 365 = 191,78 ₽ + 109,59 ₽ = 301,37 ₽ (сумма на начало месяца, умноженная на ставку банка и на количество дней, в течение которых на счете была полная сумма, деленная 365 дней плюс сумма после снятия денег со счета, умноженная на ставку банка на количество дней, в течение которых на счете была новая сумма, деленная на 365 дней).

Несмотря на то, что ставка по счету первого типа была выше, он проиграл по доходности счету второго типа.

От чего зависит процентная ставка по накопительному счету

В отличие от банковского депозита накопительный счет — более сложный банковский продукт. Поскольку кредитная организация в одностороннем порядке может менять условия по счету, нужно заранее знать, какие параметры могут повлиять на величину процентной ставки.

Ключевая ставка ЦБ. Исходя из экономической природы накопительного счета, процентная доходность сильно зависит от ключевой ставки. Вслед за изменением ключевой ставки ЦБ банки сразу же меняют процент по накопительным счетам. При понижении ставки банки могут ухудшить условия чуть ли не на следующий день, в то время как при росте ключевой ставки могут увеличить ставку через некоторое время.

Срок. Накопительный счет — бессрочный, но у некоторых банков процентная доходность зависит от срока, на который размещаются деньги. Если по депозитам банки предлагают более высокие ставки на долгий срок, то по накопительным счетам наоборот: чем больше срок, тем меньше процентная ставка.

Пример По накопительному счету от Сбербанка на первые три месяцев процентная ставка составит 6,8%, а начиная с четвертого — 4,8%.

Сумма на счете. У некоторых банков процентная ставка зависит от суммы на счете. Как правило, чем больше денег на накопительном счете, тем меньшую ставку банки готовы предложить. 

Пример: Ак Барс Банк по накопительному счету "Доходный" при сумме до 50 тыс. ₽ предлагает ставку 4%, от 50 000,01 до 100 000 ₽ — 5%, от 100 000,01 до 500 000 ₽ — 5,5%, от 500 000,01 до 1 млн ₽ — 5,7%, от 1 000 000,01 до 10 млн ₽ — 5,8%, более 10 млн ₽ — 4%.

Расходы по банковской карте. Большинство банков предлагают карточным клиентам открыть накопительные счета в приложении. При этом некоторые увязывают величину процентной ставки с суммой расходов по карте, стимулируя клиентов более активно ей пользоваться и совершать по карте больше покупок.

Пример: Банк Хоум Кредит при тратах по карте более 50 тыс. ₽ в месяц будет начислять по накопительному счету 8%, если потратить более 10 тыс. — 5%, а менее 10 тыс. — всего 4%. 

Приобретение дополнительных услуг. Некоторые российские банки выстраивают финансовую экосистему. Чтобы привлечь в нее больше клиентов, предлагают повышенные ставки по накопительным счетам. Для этого необходимо приобрести платную подписку.

Пример: Тинькофф Банк клиентам, купившим подписку Tinkoff Pro, предлагает открыть накопительный счет со ставкой 5%, для клиентов без подписки процентная ставка составит 3%. 

Акционные предложения. В целях привлечения новых клиентов банки могут предлагать на первые два–три месяца повышенную ставку по накопительным счетам.

Пример: ВТБ предлагает новым клиентам, открывшим накопительный счет «Сейф», ставку 9% на первые три месяца, а с четвертого месяца 5%. Проценты начисляются на минимальную сумму на счете в течение месяца.

Некоторые банки для удержания постоянных клиентов предлагают им открыть накопительные счета под повышенные ставки.

Пример Альфа Банк открывает накопительный «Альфа-счет» на первые два месяца по ставке 9,5% для новых клиентов или клиентов, у которых не было «Альфа-счета» с остатками за последние 90 дней. На третий месяц банк начнет начислять проценты по ставке от 4 до 7,5%. Ставка зависит от выполнения дополнительных условий банка.

Все банки, предлагающие открыть счета под повышенный процент в первые месяцы, начисляют проценты на минимальный остаток за календарный месяц. Перед открытием накопительного счета под повышенный процент нужно заранее узнать, как будет рассчитываться срок нахождения денег на счете. 

Зачастую банки считают срок по календарным месяцам, то есть, если открыть счет 15 мая, банк начислит повышенный процент за половину мая и июнь (за полтора месяца, а не за два). Чтобы заработать по максимуму, лучше открывать накопительный счет в последний день месяца.

Также необходимо уточнить, на какую максимальную сумму будет начисляться повышенный процент. По накопительному счету "Доходный" Ак Барс Банка повышенная ставка начисляется на суммы до 10 млн ₽.

Как получить максимальную доходность по накопительным счетам

Накопительные счета удобны для краткосрочных сбережений, когда деньги могут понадобиться в любой момент. Лучше всего использовать их для накопления денег на определенные краткосрочные цели. Также накопительный счет идеально подойдет для хранения небольшой части резервного фонда.

В последнее время я активно пользуюсь накопительными счетами и разработал стратегию, позволяющую получать максимальный доход от накопительных счетов в зависимости от их типов.

Накопительный счет первого типа я применяю как краткосрочный депозит, если акционный процент выше, чем по банковским вкладам. Счет открываю на срок действия акции — на два или три месяца в самый последний день месяца. 

После окончания акционного периода закрываю счет и перекладываю деньги на депозит с возможностью снятия части денег без потери накопленных процентов. Банки, в которых я открываю накопительные счета, позволяют снова открывать их с повышенными ставками через 90 дней, чем я активно пользуюсь.

На накопительном счете второго типа я размещаю «короткие» деньги: часть дохода, который планирую потратить в текущем месяце. Поскольку деньги тратятся постепенно, а процент ежедневно начисляется на фактический остаток, это позволяет получать дополнительный доход от «коротких» денег.

Как правильно выбрать накопительный счет

Чтобы деньги на накопительном счете приносили максимальный доход, перед открытием счета необходимо:

1. Определить, через какой срок могут понадобиться деньги.

2. Решить, планируете ли вы пополнять счет.

3. Выяснить величину процентной ставки и по какому принципу банк начисляет проценты.

4. Узнать дополнительные требования для получения повышенной процентной ставки: минимальная и максимальная сумма денег на счете, необходимость совершать расходные операции по карте.

5. Уточнить, есть ли особые условия для новых клиентов.